CDと普通預金口座

CD 、または預金証書は 、従来の普通預金口座に比べて流動性の低い貯蓄および投資手段です 。 CDにお金を誓約し、それを引き出さない義務を受け入れる代わりに、投資家はより高い利回りを約束されます。 ただし、CDと普通預金口座の両方で金利とAPYには大きなばらつきがあります。 ですから、比較ショップは賢明です。 1年のCDで提供される金利に近いオンラインの普通預金口座を見つけるのは難しくありません。

比較表

預金証書と普通預金口座の比較表
譲渡性預金証書 普通預金口座
前書き預金証書は定期預金であり、銀行、貯蓄機関、信用組合によって米国の消費者に一般的に提供される金融商品です。貯蓄口座は、利子を支払うが、狭い交換の意味でお金として直接使用することができない小売金融機関によって維持される口座です。 顧客は、利子を得ながら、いくつかの資産を脇に置くことができます。
FDIC被保険者はい(最大250, 000ドル)はい、預金者1人につき100, 000〜250, 000ドル。
1年間の平均収益率(米国)0.44%0.35%
出金成熟後のみいつでも; 資金が口座に入金されてから7日後まで出金できない場合があります
追加の預金許可されていません; CDの元本は最初に固定されますはい、いつでもより多くの資金を普通預金口座に預けることができます。
チェック番号番号
キャッシュカード番号通常はありませんが、一部の銀行はコンビニエンスカードを提供する場合があります。
出金制限早期撤退のペナルティ。 部分的な引き出しは許可されていません。 残高全体を一度に引き出す必要があります。通常、1か月に3〜6回の引き出し。 口座残高の一部のみを引き出すことができます。
最低残高時々; 銀行によって異なります時々; 銀行によって異なります
のために設計中長期的にリスクのないお金を節約する短期的または長期的にリスクなしでお金を節約
料金通常、定期預金の開設に手数料はかかりません。 早期退会には手数料がかかる場合があります。銀行によって異なる場合があります
獲得した利息はい、ただし金額は銀行または信用組合によって大きく異なりますはい、ただし金額は銀行または信用組合によって大きく異なります
アクセス預金を終了せずに資金にアクセスすることはできませんお金を使用するには、アカウント所有者はまず当座預金口座に送金する必要があります(通常)
その他の機能なし一部の銀行との内部オンライントランザクション以外の機能はありません(つまり、貯蓄から小切手への振替)
金利CDの期間に応じて、0.1%-2%。0 .1%-.5%(ただし、オンラインのみの銀行は1%まで提供できます)。
資金へのアクセス機器を終了せずになし限定

預金証書とは何ですか?

CD、定期預金、非流動口座、または単に証明書とも呼ばれる預金証書は、投資家が一定の期間、一定の金額を銀行に融資することに同意する金融商品です。 銀行が提供する金利は、CDの期間または期間によって異なります。 短期CD(期間が6か月または1年であるCD)の金利は最低です。 期間が長くなると、金利が上昇します。 これは通常、チャンクで行われます。たとえば、6〜12か月、12〜24か月、24〜36か月、3〜5年の範囲で、各スラブに異なる金利が適用されます。

普通預金口座とは何ですか?

銀行または信用組合の普通預金口座では、預金者は金融機関に流動性資金を保持し、通常は当座預金口座よりも高い金利を獲得できます。 その見返りとして、預金者は、口座の資金をいつ、どのくらいの頻度で引き出すことができるかについて、いくつかの制限を受け入れます。

金利

安全に資金を駐車する方法を探している投資家にとって、CDと普通預金口座のどちらを選択するかは、多くの場合、どのオプションがより高い利回りを生むかで決まります。 つまり、より高い金利を支払います。 一般に、CDは流動性が低いため、普通預金口座と比較した場合、より高い利回りで投資家を補償します。

ただし、一部の金融機関が提供する金利は、一部の大手銀行が提供する金利の数倍になる場合があります。 たとえば、2016年5月の時点で、バンクオブアメリカのCD製品は、リスクのないCDのわずか0.01%から4年間のCDの0.15%までのAPYを提供していました。 同時に、Alliant Credit UnionのCDの利回りは、12か月のCDの1.15%APYから5年の証明書の2.05%APYの範囲です。

BankRateのようなWebサイトは、高いAPYを提供する信頼できる金融機関を見つけるのに最適です。 Ally Bank、EverBank、Alliant Credit Unionなどのオンラインアカウントは、最高のレートを提供する傾向があります。

出金制限

CDの引き出し制限

CDを使用する場合、ほとんどの場合、早期撤退にはペナルティがあります。 したがって、すぐに資金を必要としないことが確実な場合にのみ、CDに資金を投資するのが最善です。 最高のCD製品は、ペナルティを獲得した利息の一部に制限するため、何があってもプリンシパルを失うことはありません。 たとえば、Alliant Credit Unionの定期預金には、早期引き出しのペナルティを計算するための次のルールがあります。

  • 期間の開始から1〜7日以内に撤回した場合:利息の7日間[このシナリオでは、元本の軽微な損失があります]
  • 12〜17か月のCDの場合:証明書が開いている日数に対して獲得した配当(利子)(最大90日間の配当)
  • 18〜23か月のCDの場合:証明書が開いている日数に対して獲得した配当(最大120日間の配当)

24〜60か月のCDの場合:証明書が公開されている日数に対して獲得した配当(最長180日間の配当)

ペナルティにはいくつかの例外があります。 たとえば、アカウントの所有者が亡くなり、CD内の資金を不動産が引き出す必要がある場合、ペナルティは免除されます。

普通預金口座の制限

普通預金口座の制限は、銀行と口座の階層によって異なります。 一部の普通預金口座では、いったん資金が口座に振り込まれたら、撤回する前に特定の期間(たとえば7日間)口座に留まる必要があります。 さらに、一部の銀行は、あまりにも多くの引き出しを阻止するために、普通預金口座の月あたりの取引数に制限を課しています。 銀行は、日々の取引活動に顧客が当座預金口座を使用することを好みます。

リスクと安全性

預金口座と定期預金は、最も安全な投資です。 利回りは、株式や債券などのリスクの高い資産クラスに比べて低くなっています。 しかし、株式、ミューチュアルファンド、地方債、社債に投資すると元本を失うリスクがありますが、普通預金口座にお金を入れるとそのようなリスクはありません。 早期撤退のペナルティルールに応じて、CDには多少のリスクがありますが、通常、ペナルティは獲得した利息の一部に制限されます。 通常、プリンシパルは安全です。

アカウントが保険されているかどうかを常に確認してください。 銀行の場合、保険はFDICを介して行われ、信用組合の場合、保険はNCUAを介して行われます。 どちらの場合も、アカウントごとに最大250, 000ドルの資金が保証されます。

はしご

ラダーリングは、投資家が流動性を完全に犠牲にすることなく、長期CDのより良い利回りの恩恵を受けることを可能にする概念です。 ラダーリングとは、1つの長期CDに多額の一括金額を投資するのではなく、満期日をずらして複数の小さなCDに投資することを意味します。 たとえば、CDに投資する10, 000ドルがあるとします。 5年の定期預金に全額を投資すると、すべての資金がロックされます。 代わりに、ラダーリングアプローチを使用することで、1年、2年、3年、4年、5年の期間のCDにそれぞれ2, 000ドルを投資できます。 これは、毎年2, 000ドル相当の投資が成熟し、再び流動化することを意味します。 その後、その金額を5年間のCDに自由に再投資し、長期商品の高利回りを享受できます。

CDのラダーリングアプローチは、

  1. ポートフォリオの一部を毎年流動的にする
  2. 投資家が長期預金の高利回りから利益を得ることを支援する
  3. 金利の上昇から投資家を保護します。 たとえば、すべてのお金がAPY 1.8%の単一の5年CDに縛られており、2年目であるとします。新しい5年CDの継続レートがAPY 2%になるように金利が上昇します。 ラダーリングアプローチを使用した場合は、以前のCDから成熟したときに、資金の一部を新しいレートで投資することができます。

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