第11章vs第7章破産

破産の種類、または「章」に応じて、負債の扱いは異なります。 第11章破産では、債務返済がより達成可能になるように債務が再構築されます。 破産の最も一般的な形態である第7章破産では、多くの債務が許され、できるだけ多くの残存債務を返済するためにさまざまな個人資産が売却されます。 一般的に、第11章の破産は企業やその他の事業主に利用され、第7章の破産は個人に好まれています。

連邦破産法には4種類の破産申請があります(米国法のタイトル11)。

  • 第7章-清算
  • 第11章-再編成(またはリハビリテーション破産)
  • 第12章-定期的な年収がある家族農家の負債の調整
  • 第13章-定期収入のある個人の債務の調整

第7章と第11章の破産の主な違いは、第7章の破産申請の下では、債務者の資産は貸し手(債権者)に支払うために売却され、第11章では、債務者は債権者と交渉してローンの条件を変更することです資産を清算(売却)する必要があります。

比較表

第11章破産対第7章破産比較チャート
第11章破産 第7章破産
として知られている再編成またはリハビリテーション破産清算破産
債務者の資産売却(清算)番号はい(特定の資産は免除されているため、売却されません)
任命された受託者はいはい
受託者の役割債務者と協力してすべての未払いローンの返済計画を策定する債務者の資産の確保、これらの資産の清算(売却)、および優先順位の順での債権者の返済を監督する(担保付債務が最初に返済される)
債務免除いいえ。ローンの条件は変更されます。はい。 負債は、資産の売却がすべてのローンをカバーしない範囲で許される場合があります。
ファイルを許可されたエンティティ企業、個人、夫婦企業、個人、夫婦

倒産はいつ考慮されるべきですか?

破産は、借金を返済できないと感じる人にとっての選択肢です。 それでも、破産は長期的な、信用格付けにマイナスの影響を与えるため、最後の手段としてのみ考慮されるべきです。

負債を排出する他の方法

多くの場合、債権者は無担保債務を回収機関に売却し、回収機関はその後、積極的な戦術を採用して債務を回収します。 公正な信用報告法を使用して、これらの無担保債務を無効にする方法があります。これは、特に収集機関が債務を法的に執行するために必要な書類を欠いていることが多いためです。 このフォーラム投稿には、それを行う方法に関するいくつかの良い情報があります。

第11章または第7章の申請者

ほとんどの場合、個人は第7章または第13章の破産を申請します。 特に、第7章破産は、「新たなスタート」を模索している個人を対象としていますが、企業は第7章を申請することもできます(通常はそうします)。 この形式の破産は、できるだけ多くの債務を返済し、資産を清算して、排出できないさまざまな残存債務を返済することに焦点を当てています。

誰かが第11章または第7章破産を申し立てるのに最低限の負債は必要ありません 。 ただし、第7章破産の申請を行うには、通常、手に負えない大量の借金や借金の返済を妨げる低所得を抱えることにより、「手段テスト」に合格する必要があります。 可処分所得が多い人は、第7章の申請が承認される可能性が低くなります。

第7章よりも高価な第11章は、通常、中規模から大規模の企業を対象としていますが、中小企業や個人事業主もこの種の破産を検討する必要があります。 第7章とは異なり、第11章は資産を清算せず、債務を再編するだけです。 これにより、債務者は企業などの重要な資産を清算から保護することができます。 個人事業主および同様の小規模企業の場合、第11章破産は企業資産と個人資産の両方に影響します。

クレジットカウンセリングと債務者教育

いずれかのタイプの破産を申請する前に、個人は少なくとも60分間の信用カウンセリングと少なくとも2時間の債務者教育コースに参加する必要があります。 US Trustee Programは、政府が承認したクレジットカウンセラーと債務者教育コースのリストを提供します。

クレジットカウンセリング中に、ファイナンシャルアドバイザーは、債務者が予算を作成し、破産の可能な代替案を探すのを助けます。 債務者教育は、お金とクレジットを適切に管理する方法を個人に教える一般的な教育コースです。 このコースは、債務者が将来破産を避ける方法を学ぶのを助けることを目的としています。

これらのプログラムが正常に完了すると、個人はプログラムプロバイダーから証明書を受け取ります。 これらの証明書は、債務者が破産を申請するために必要な証拠の一部です。

提出方法

電子ファイリングプロセスの出現により、個人は破産弁護士の助けを借りずに破産を申請することができます。 フォームB200には、破産の種類ごとのチェックリストが含まれています。 ただし、第11章と第7章の破産は、米国破産法に不慣れな個人にとっては非常に複雑であり、正しい情報または書類を提出しないと、裁判所が提出を拒否する可能性があります。 破産申請のさらに悪い、不正確な情報は、犯罪詐欺と見なされる場合があります。

過去180日間に以前の提出が却下された場合、個人は破産を申し立てることができないため、提出時に必要な証拠のすべてを入手することが非常に重要です。

自動滞在

破産申請が提出されるとすぐに、その承認または解雇の前に、すべての貸し手に自動滞在が設定されます。 自動滞在は、債権者が債務者からの支払いを回収しようとするのを制限し、債権者が債務者に対する訴訟の提出または彼の家での差し押さえをさらに制限します。 これは、破産を求めている人々に即座の救済を提供します。 何よりも、債権者ができるだけ多くのお金を取り戻そうとする虐待的な土壇場の戦術を使用することを防ぎます。 これらの保護は、破産プロセス全体を通して有効です。

貸し手は、破産裁判所に対して、債務者との債務紛争についてこの規則の例外を申し立てることができます。これは、場合によっては、債務者が破産申請といくつかのタイプの債務返済を同時に処理しなければならないことを意味します。

債権者と破産裁判所の最初の会議

債権者が解雇に異議を唱えない限り、個人破産申請のために破産裁判所の審問に出席しなければならない人はほとんどいません。 代わりに、「債権者の最初の会議」があります。これは、申請プロセスの約30〜40日後に行われる会議です。 名前が示すように、債権者はこの会議に出席できますが、めったに出席しません。 その代わりに、彼らは弁護士を債務者の弁護士と連携させる傾向があります-破産手続きのために弁護士を雇うのが賢明なもう一つの理由です。

この会議は、破産裁判官によって監督されるのではなく、破産管財人、つまり個人の破産を管理する責任者によって監督されます。 評議員は通常、米国司法省によって任命されます。 第11章の提出書類の中には、受託者の代わりに最高構造改革責任者が使用されるものがあります。

どちらのタイプのファイリングでも、清算または再編成を求める人は、受託者の質問に誠実に答えることを誓います。 ほとんどの場合、この会議は、受託者または最高リストラ担当役員が、債務者が提供した特定の情報について混乱または疑わない限り、非常に短いものです。

第11章の提出における大きな違いの1つは、破産手続き中に受託者が引き継ぐ事業の再編です。 (これにはいくつかの例外があります。債務者が所持しているのをご覧ください。)企業が今後数年間で収益を上げる可能性が高い場合、その企業は事業を継続することができます。 ただし、資産または収益よりも負債が多い場合は、第11章の再編成プロセスの一環として、事業が債権者に売却される可能性があります。

債務免除対債務再編

債務免除は、法的に破産免除として知られているものの一般的な用語であり、破産免除は、第11章の提出ではあまり使われないが、第7章の提出の核となる要素です。 債権者が特定の解雇要求に異議を唱えない限り、ほとんどの解雇は自動的に承認されます。 その後、破産裁判所は、すべての該当する債権者に解雇命令のコピーを郵送します。 免責命令では、債権者は、返済を求めないことにより、記載されている債務を「許す」必要があります。 法律の観点からは、除かれた債務はもはや負いません。

これは、第11章の提出で使用される債務再編とは異なるプロセスです。 債務再編の下では、債務は免除または免除されません。 代わりに、借主がよりうまく借金を返済できるように、融資条件が変更されます。 たとえば、債務のAPRまたは金利が引き下げられたり、債務者がローンを返済しなければならない期間が延長されたりする場合があります。

クレジットカードの債務などの無担保債務は、住宅ローンや自動車ローンなどの担保付債務よりも許容される可能性が高くなります。 そして、学生ローンの借金が破産することはありません

第11章と第7章の提出では、債務返済が異なる時点で発行されることに注意してください。 第11章破産については、通常すべての再編成された債務が全額支払われた 、債務免除が認められます。 ただし、第7章の破産では、債権者が債務の免除を認めないように請願できる期間が設定されています。 この期間(通常は第7章の出願プロセスの約2〜4か月)に続いて、すべての適格な債務が自動的に排出されます。

免除物件

第7章破産では、多くの場合、個人は清算プロセスから免除される一部の資産を持つことが許可されます。 清算から免除できるものは州によって異なりますが、通常免除される資産には、401(k)sのような退職プラン、ファミリーカー、および一部の貯蓄などの資産が含まれます。 テキサスのようないくつかの州は、財産の免除に関してかなり寛大です。 ただし、プロセスが終了するまでにファイラーが非常に少量の現金のみを保持できる場合もあります。

住宅ローンが破産プロセスから免除されることはほとんどありません。 これは、第7章を申請する誰かが彼の住宅ローンの支払いを続けなければならないことを意味します。 彼がこれらの支払いを行うことができない場合、彼は最終的に彼の破産に加えて司法または非司法の差し押さえプロセスを経ることになるかもしれません。

同様に、破産プロセスでは、個人が慰謝料や養育費の支払いを停止したり、税金の支払いを停止したりすることはできません。

清算対債務返済

受託者は、第7章の提出書類で債務者の資産を引き継ぎます。 これらの資産は清算され、現金と引き換えに受託者によって売却され、債権者に分配されます。

第11章破産に見られる再編された債務は、出願プロセス中に合意された新しい条件に従って、通常3〜5年間にわたって返済されなければなりません。

費用

第11章の破産は多くの場合、企業を巻き込むため非常に費用がかかり、問題を複雑にします。 チャプター11のみの申請には、多くの場合1, 000ドル以上かかります。 第11章のプロセスはより多くの法的入力を必要とし、多くの場合1年以上かかることが多いため、弁護士費用は特に高価です。 さらに、第11章の弁護士は他の破産弁護士よりも一般的ではありません。つまり、第11章の提出を行う人は、第7章または第13章の提出を扱う弁護士よりも1時間ごとに多くの請求を行います。

それに比べて、第7章破産は非常に手頃な価格であり、クレジットカウンセリングに出席するための費用などの一部の費用は、余裕のある現金がない人のために時々免除されるかもしれません。 追加の弁護士費用がありますが、ファイリングは比較的安価で、500ドル未満に留まる傾向があります。

ほとんどの場合、第11章の破産は数千ドル(多くの場合、ビジネスの規模に関連して)かかりますが、第7章の破産は1, 000ドルから2, 000ドルの間にかかります。

第11章と第7章クレジットへの影響

第11章と第7章の破産は、出願日から10年間、信用報告書に残ります。 対照的に、第13章破産は信用報告書に7年間しか続きません。

信用報告書に対する破産の影響は非常にマイナスになる可能性があります。 通常、個人が新しいローンを借りたり、クレジットカードの承認を得ることを防ぎます。 また、車や家を買うことがほとんど不可能になります。 これは、借金が許されたり返済されたりしてから何年も経った破産の早い段階で意味をなしますが、ファイラーを悩ませ続けます。

第11章と第7章の業務利用

企業はこれらの破産の両方のタイプを頻繁に使用します。 これらの2つの章のどちらを選択するかは、ビジネスオーナーが長期的に自分のビジネスで達成したいことです。 事業が収益性がない、または維持する価値がない場合、第7章破産は合理的な選択です。 ビジネスが収益性がある場合、第11章が適切なオプションである可能性があります。 ただし、第11章破産のコストを乗り切る中小企業はほとんどないことに注意してください。

違いを説明するラジオインタビュー

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