デビットカードとクレジットカード

デビットカードとクレジットカードは、現金やかさばる小切手帳を持ち歩く必要なく、お金にアクセスする方法を提供します。 デビットカードは、デジタル化された小切手帳のようなものです。 それらは銀行口座(通常は当座預金口座)にリンクされており、取引が発生するとすぐに口座からお金が引き落とされます(引き出されます)。 クレジットカードは異なります。 毎月のクレジットカード請求書が期限内に支払われた場合、無利子のクレジットライン(ローン)を提供します。 クレジットカードは、個人の銀行口座に接続される代わりに、カードを発行した銀行または金融機関に接続されます。 そのため、クレジットカードを使用すると、発行者が販売者に支払い、カード発行者への債務が発生します。

ほとんどのデビットカードは、銀行または信用組合の当座預金口座で無料です。 ATMから現金を引き出すのにも便利です。 クレジットカードには特典プログラムの利点がありますが、そのようなカードを使用するには年会費が必要になることがよくあります。 財政的責任は、クレジットカードの使用における大きな要因です。 使いすぎて、非常に高い金利で圧倒的なクレジットカードの負債に埋もれてしまいます。

この比較では、デビットカードとクレジットカードの種類、種類、関連料金、賛否両論の詳細な概要を示します。

比較表

クレジットカードとデビットカードの比較表
クレジットカード デビットカード
クレジットカードはクレジットラインです。 クレジットカードを使用すると、発行者は取引にお金を投入します。 これは、利子を請求する場合を除き、全額(通常30日以内)を返済することが期待されるローンです。デビットカードを使用して何かを購入すると、アカウントからお金が差し引かれます。 デビットカードを使用すると、実際に利用できるお金だけを使うことができます。
に接続されています当座預金口座に接続する必要はありません。当座預金口座
毎月の請求書はい番号
アプリケーションプロセス信用度やその他の詳細に応じて、やや難しい。簡単で、基本的にデビットカードを受け取るための障壁はありません。
支出制限クレジット発行者によって設定されたクレジット限度。 借り手の信用力の変化に応じて、限度額は徐々に増加するか、一定のままです。しかし、多くはカードに接続された銀行口座にあります。
利息請求クレジットカードの請求書が全額支払われていない場合、未払いの残高に対して利息が請求されます。 金利は通常非常に高いです。お金が借りられないので、利子は課されません。
セキュリティ米国のクレジットカードは、それ自体ではあまり安全ではありません。これは、多くの人がまだ古いカードセキュリティ技術を使用しているためです。 ただし、消費者はこの不十分なセキュリティに対する責任を負いません。PINは、カード番号とPINを盗まない限り、またカード自体を紛失しない限り、PINを保護します。 カード/情報が盗まれた場合、デビットカードは非常に安全ではありません。
詐欺責任低い。 詐欺行為の責任はめったにありません。 あなたがそうである場合、あなたは最高50ドルの責任を負います。高い。 誰かがあなたのカードを盗んで購入した場合、そのお金は銀行口座から削除されます。 この損傷の調査には時間がかかります。 詐欺の報告を待つ時間が長いほど、あなた自身の損失に対する責任を負う可能性が高くなります。
信用履歴責任あるクレジットカードの使用と支払いは、信用格付けを向上させることができます。 通常、クレジットカードは、3つの主要な信用調査機関のうち少なくとも1つに毎月、アカウントアクティビティを報告します。クレジット履歴には影響しません。
オーバードロー手数料低い。 一部のクレジットカード会社では、最大クレジットラインを超える金額を手数料で引き出すことができます。高い「当座貸越」料金。 アカウントの上限を超える金額を引き出すことができます。
ピン米国ではこれは一般的ではありませんが、PINは段階的に導入されています。通常

デビットカードとは?

デビットカードは常に当座預金口座に関連付けられているため、「当座預金カード」とも呼ばれます。 デビットカードを使用して何かを購入するたびに、アカウントからお金が差し引かれます。通常は、即日ではないにしても同じ日になります。 たとえば、アカウントに1, 000ドルがあり、デビットカードを使用して30ドルを使用すると、当座預金口座から30ドルが削除され、970ドルが残ります。 デビットカードを使用すると、実際に利用できるお金だけを使うことができます。 残りが970ドルしかない場合、それ以上を使用すると、当座貸越料金が発生する可能性があります。

直接(オンラインではない)取引にデビットカードを使用する場合、個人識別番号(PIN)を使用して取引を承認する必要があります。 クレジットカードのような取引にデビットカードを使用する場合、通常、領収書に署名する必要があります(米国)。 ただし、PINを優先して署名要件は段階的に廃止されているため、デビットカードを使用してデビットカードまたはクレジットカードの取引を行った経験に違いはありません。

デビットカードの申請は簡単です。 当座預金口座を持っている銀行または信用組合は、リクエストに応じてデビットカードを発行します。

クレジットカードとは?

デビットカードとは異なり、クレジットカードは当座預金口座に接続されていません。 代わりに、銀行やクレジット会社などの金融機関に結び付けられており、金融機関は、消費者に回転信用枠を発行する事業を行っています。 デビットカードの取引は主に買い手と売り手の間で行われますが、クレジットカードの取引には特に買い手にお金を貸した機関が関係します。

たとえば、クレジットカードを使用して30ドルの食料品を購入する場合、食料品店に直接支払うことはありません。 代わりに、食料品店にはクレジット発行者から30ドルが支払われます。 これは、クレジットカードの発行者に今借りている30ドルです。

クレジットカードを使用すると、当座預金口座にある金額によって制限されることはありません。これは、多くの消費者にとってデビットカードの大きな短所の1つになります。 代わりに、カードのクレジット限度額に制限されます。 あなたがクレジットの世界に慣れていない場合、クレジットカード会社はあなたに1, 000ドルのクレジット限度額でカードを発行することができます。 つまり、使用できるリボルビングクレジットは1, 000ドルのみです。 一部のカード発行者は、毎月クレジットカードを返済する(つまり、ローンを返済する)ことによって、良好な信用履歴を構築する人の与信限度を徐々に増やしていきます。

クレジットカードを取得するのは、特にクレジット履歴がない、またはクレジット履歴が悪い人にとっては、デビットカードを取得するよりも比較的困難です。 クレジットカードを申請すると、発行者は信用力を評価して、お金を貸すことのリスクを判断します。 発行会社が信用リスクが低いと判断した場合、クレジットカードの申請は拒否されます。

デビットカードとクレジットカードの使用の長所と短所

どちらのタイプのカードにも独自の利点があるため、ほとんどの人はクレジットカードとデビットカードの両方を携帯して使用します。

商人による受け入れ

米国の小売業者の大多数はクレジットカードとデビットカードの両方を受け入れており、顧客は選択した支払い方法に関係なく同じ価格を支払います。 しかし、商人は、すべてのクレジットカードまたはデビットカードの取引に対して、VisaやMasterCardなどの支払い処理業者にインターチェンジ料金と呼ばれる料金を支払います。 これは通常、定額料金にトランザクション全体の割合を加えたものです。 デビットカードに請求される料金は、クレジットカードに請求される料金よりもはるかに低いです。 米国では、通常、加盟店のクレジットカード処理手数料は合計で約2%削減されます。[1] [2]

したがって、商人は、顧客がデビットカードを使用するときにそれを好みます。 コストコのような一部の商人は、デビットカードのみを受け入れます(コストコが発行したAmexクレジットカードを除く)。 Arcoガソリンスタンドのような他の商人は、現金またはデビットカードで支払う顧客に少額の割引を提供しています。

セキュリティとカードの盗難

その詐欺行為のうちどれだけの責任を負いますか? クレジットカードの場合、最大でたった50ドルです。 デビットカードの場合、詐欺を報告する時期によって異なります。

クレジットカードのセキュリティに関しては、米国は他の国に後れを取っています。[3] PINを使用するデビットカードは、それ自体がより安全なカードです。 ただし、詐欺が発生した場合、クレジットカードは実用的な意味で消費者にとってはるかに安全です。

誰かがあなたのデビットカード情報を盗んだ場合、泥棒はあなたのカードに接続された銀行口座で利用可能な資金に直接かつ即座にアクセスできます。 銀行が詐欺を調査するのに時間がかかるため、すぐに頼ることはほとんどありません。 さらに悪いことに、詐欺に気づいてすぐに報告しない(2日以内)場合は、500ドル以上の損失が発生する可能性があります。 これは、そうでなければ不可能ではないにしても、あなたがそうでなければお金を持っていたであろう請求書の支払いを難しくすることができます。

対照的に、クレジットカード情報が盗まれた場合、泥棒はクレジット発行者からお金を引き出します。 これは、不審なアカウントアクティビティを気づいたらすぐに報告するために一丸となって努力した場合、ほとんど責任を負わないお金です。 連邦消費者保護法の下では、クレジットカードでの50ドルを超える詐欺行為に対して責任を問われることはありません。[4]

支出超過のリスク

デビットカードを使用すると、通常、銀行に当座貸越保護を提供するか、口座に十分な資金がない場合に取引を拒否するように依頼できます。 当座借越手数料のリスクはいくらかありますが、一般に、デビットカードを使用する場合、持っているよりも多くのお金を使うことはできません。

一方、クレジットカードの借金は、期限内に請求書の支払いを怠ると、すぐに悪夢になります。 ほとんどの毎月のクレジットカード請求書には、最低支払額と毎月の残高という2つの金額が記載されています。 期日までに最低支払額のみを支払うと、残りの残高に対して12〜24%という驚くほど高い金利で利息が発生し始めます。 そして、この関心はさらに悪化するため、多くの借金に陥るのは非常に簡単です。 ファイナンシャルアドバイザーは、学生ローンやホームエクイティローンなどの他のローンの前に、消費者がクレジットカードの負債を最初に返済することを全会一致で推奨しています。

信用履歴

時間の経過とともに、あなた自身のために良い信用履歴を構築することが重要です。 良好なクレジットスコアにより、住宅ローンや自動車ローンの金利が低くなり、保険料が低くなります。 地主や潜在的な雇用主も信用調査を実施しています。

デビットカードはクレジット履歴にまったく影響しません。 ただし、クレジットカードはクレジット履歴を作成する上で重要な役割を果たします。 毎月クレジットカードを所有し、クレジットカードの請求書を全額支払うことは、クレジット履歴にプラスの影響を与えます。 逆に、クレジットカードを所有していても支払いが遅れると、クレジットスコアに悪影響を及ぼします。

クレジットカードを取得するには、クレジットを引き出すために貸し手が必要です。 そのため、クレジットのセキュリティが凍結されている場合は、適用するために一時的に解除する必要があります。 ほとんどの銀行は、新しい当座預金口座または普通預金口座を開設するときに信用を引き出しますが、一部の銀行はそうではないため、セキュリティ凍結を解除せずにデビットカードを取得できる場合があります。

報酬とキャッシュバック

長年にわたり、クレジットカード発行会社は、カードを使用するためのリワードプログラムを提供することにより、顧客をサインアップするように誘ってきました。 あなたが使うほど、より多くのマネーカード発行者が取引手数料で、そしておそらくあなたが返済に遅れた場合、遅れた支払いと利子で作る。 最も一般的なクレジットカードの特典は、航空会社のマイル、特定の小売店で現金または割引と交換できる「ポイント」、およびキャッシュバックです。 報酬を提供するクレジットカードの大部分では、カードの使用に年会費も必要です。 1つの例外はCapital One Quicksilverカードです。これは、すべての購入で1.5%のキャッシュバックを提供し、年会費はかかりません。

銀行もデビットカードの使用に対していくつかの報酬を提供し始めましたが、銀行はデビットカードの使用でトランザクションごとの手数料が低くなるため、クレジットカードの報酬プログラムほど強力ではありません。 デビットカードの報酬の例には、デビットカードが1か月に3回使用された場合の当座預金に対する手数料免除、および特定の加盟店での回転割引が含まれます。

利子と手数料

毎月または年会費を請求するデビットカードはほとんどありません。利息も請求しません。 一部のクレジットカードは年会費を請求します(カードの報酬に応じて価値がある場合もあれば、そうでない場合もあります)。 年率と金利もご覧ください。

デビットカードに関しては、消費者が気付かなければならない主な料金は当座貸越料金または請求であり、これは過剰引き落し取引ごとに30ドル以上となる場合があります。 利用可能な残高を超えて請求を行うと、アカウントは過引き出しになります。 たとえば、アカウントに$ 100を持っているが、$ 120を使うと、アカウントの残高を$ 20超過し、銀行から当座借越手数料が請求される場合があります。 当座貸越補償プログラムにオプトインしていない場合、カードは単に拒否されます。

ほとんどの銀行は、当座貸越保護および補償サービスを価格で提供しています。 Allyなどのいくつかの銀行は、複数のアカウントをリンクすることで無料の当座貸越保護をサポートしているため、過剰に引き出されたアカウントは「バックアップ」資金にアクセスできます。

おそらくすべての料金が悪いわけではありません。 たとえば、デビットカードやクレジットカードは、海外で行われる取引に対して小額の手数料を請求することがよくありますが、これらの手数料やレートは、物理的なお金を使用して旅行者の両替所で得ることができる通貨換算レートよりはるかに低いことがよくあります。 (特に、一部のクレジットカードには、外国取引手数料がまったくありません。)2種類のカードのうち、デビットカードは海外で機能しない可能性が高いため、旅行前に機能を確認する必要があります。

チャーニング

近年、個人金融のサブカルチャーは、クレジットカードの報酬から生まれました。特に、カードサインアップボーナスとカード報酬プログラムの最も極端な利点を活用する方法から生まれました。 このプロセスは、通常、多くの異なるクレジットカードにサインアップすること(および、後でクレジットカードを閉じること)を伴い、通常「チャーニング」と呼ばれます。 正確に広く知られているわけではありませんが、チャーニングは、時間の経過とともに活発なsubredditコミュニティを獲得し、金融アドバイスサイトやクレジットカード会社自身の注目を集めるようになりました。

特に注意を払っている人は努力の恩恵を受けるかもしれませんが、長期的なリターンは計画通りに進まない可能性があり、解約-特に口座の開設と閉鎖はすべて-あなたの信用スコアに悪影響を与える可能性があります。 すぐに住宅ローンを取りたいのであれば、チャーニングは特に悪い考えです。[6]

お支払い

デビットカードは、必要に応じて資金を引き出す銀行口座に接続されているため、考慮する必要のある追加の支払いプロセスはありません。 ただし、クレジットカードは、特定の日付までに全額を返済するか、カード会社が設定した最低額を各請求サイクルの終わりに支払わなければならないローンです(利子が請求されることを知って)翌月に繰り越される残高については、ローンは未払いのままになります)。

ほとんどのクレジットカードは、30日間の請求サイクルで動作します。 過去には、一部のクレジットカードは異なる請求サイクルで運用されていたため、期日は月の異なる日になりました。 2009年のクレジットカード法の成立後、クレジットカードの請求書の期日は毎月同じ日になり、銀行の休日や週末の影響により「見逃された」支払いに対して延滞料を請求することはできませんシステム。

デビットカードの種類

1. PINのみのカード: PINのみのデビットカードは銀行口座にリンクされており、現金取引や資金移動、小売業者からの購入、オンラインまたは電話での支払いに使用できます。 カード所有者は、IDを確立してセキュリティを維持するために、トランザクションごとにセキュアPINを入力する必要があります。

2.デュアルユースカード:デュアルユースデビットカードは署名とPINの両方が有効であり、銀行口座に直接結び付けられています。 PINに署名または入力することにより、本人確認を行うことができます。

3. EBTカード:フードスタンプ、現金支払い、またはその他の特典の対象となるユーザーに州または連邦政府機関から提供される電子給付金(EBT)カードのデビットカード。 EBTカードは、プログラムの種類に応じて、参加している小売店で購入したり、ATMから現金を引き出すために使用できます。

4.プリペイドカード:プリペイドカードは特定のアカウントにリンクされていませんが、お客様または第三者がカードに直接預け入れた資金へのアクセスを提供します。 実際には、店舗クレジットカードまたはギフトカードとして機能します。

プリペイドカードを除き、他のすべてのタイプのデビットカードは銀行口座(通常は当座預金口座)にリンクされますが、一部の普通預金口座はリンクされた「便利な」カードも提供します。

クレジットカードの種類

1.標準クレジットカード:これらは、リボルビングバランスを備えた汎用クレジットカードです(つまり、購入時にクレジットが使い果たされ、請求書の支払い後に再び開かれます)。 通常、標準カードはスタータークレジットカードであり、通常、最低限必要な条件を満たすクレジット履歴がほとんどまたはまったくない申請者向けです。

2.報酬クレジットカード:これらのカードは、現金、ポイント、または割引の形でいくつかの報酬プログラムを提供し、支出に影響を与えることを目的としています。 特典カードには通常、関連する年会費と多くの細字が付属しています。 重要なのは、獲得した報酬が年会費を超えていることを確認することです。

3.保護されたクレジットカード:従量課金カードとも呼ばれ、その主な目的は、信用履歴の悪い人々に信用を回復する機会を与えることです。 ユーザーはまず、「安全な」金額(たとえば300〜3000ドル)を(通常は普通預金口座に)入金します。これにより、クレジットラインが確保されます。 与信限度は通常、この金額の割合(50%〜100%)です。 これらのカードには、年会費と高いAPRが付属しています。

4.チャージカード:チャージカードには事前に設定された支出制限はなく、残高は毎月末に全額支払われなければなりません。

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