ローン対住宅ローン

住宅ローンは、不動産または個人財産で担保されているローンの一種です。

ローンは、貸し手と借り手の関係です。 貸し手は債権者とも呼ばれ、借り手は債務者と呼ばれます。 この取引で貸し出されたお金はローンと呼ばれます。債権者はお金を「貸し出し」、借り手はローンを「貸し出し」ます。 最初に借りた金額は元本と呼ばれます。 借り手は元本だけでなく、利子と呼ばれる追加料金も返済します。 ローンの返済は通常毎月の分割払いで行われ、ローンの期間は通常事前に決定されています。 伝統的に、銀行と金融システムの中心的な役割は、預金を取り込んでそれをローンの発行に使用し、それにより経済におけるお金の効率的な利用を促進することでした。 ローンは個人だけでなく、組織や政府でも使用されます。

ローンには多くの種類がありますが、最もよく知られているタイプの1つは住宅ローンです。 住宅ローンは、土地や家などの不動産に特別に結び付けられた担保付きローンです。 財産は、時間をかけて分割払いで支払われるお金と引き換えに借り手によって所有されます。 これにより、借り手(抵当権者)は、資産の全額を前払いする必要がある場合よりも早く資産を使用できるようになります。 この取り決めは、債権者(住宅ローン)も保護します。 債務者が住宅ローンの支払いを繰り返し見逃した場合、たとえば、自分の家や土地が差し押さえられる可能性があります。これは、貸し手が財産の所有権を取り戻して金銭的損失を取り戻すことを意味します。

比較表

ローン対住宅ローンの比較表
ローン 抵当
貸し手と借り手の関係。 貸し手は債権者とも呼ばれ、借り手は債務者です。 この取引で貸し出されたお金はローンと呼ばれます。債権者はお金を「貸し出し」、借り手はローンを「貸し出し」ました。住宅ローンは、土地や家などの不動産に特別に結び付けられた担保付きローンです。 財産は、時間をかけて分割払いで支払われるお金と引き換えに借り手によって所有されます。
タイプオープンエンドおよびクローズドエンドローン、無担保および担保付きローン、学生ローン、住宅ローン、ペイデイローン。固定金利の住宅ローン、FHAの住宅ローン、調整可能な金利の住宅ローン、VAの住宅ローン、金利のみの住宅ローン、リバースモーゲージ。

財務および法的定義

財政的には、ある個人または団体が一定の時間内に、通常は利子付きで返済することを期待して別の人または団体にお金を提供する場合、個人、グループ、および/または企業間でローンが構成されます。 たとえば、銀行は車や家を購入したり、ビジネスを始めたりしようとしている信用度の高い人々に頻繁にお金を貸し出し、借り手はこのお金を一定の期間にわたって返済します。 借り入れと貸し出しは、他のさまざまな方法でも行われます。 個人は、Lending Clubのようなピアツーピアの貸出交換サービスを通じて、他の多くの人に小額のお金を貸すことができます。

ローンが法的にどのように扱われるかは、住宅ローンなどのローンの種類、およびローン契約で見つかった条件によって異なります。 これらの契約は、統一商法に従って判断され、強制力があり、ローンの条件、返済要件、および金利に関する情報が含まれています。 また、支払い漏れやデフォルトの影響に関する詳細も含まれています。 連邦法は、債権者と債務者の両方を金銭的損害から保護するために定められています。

人々は頻繁に契約や約束のない小さな規模で借りたり貸したりしますが、口頭での契約よりも書面での契約の方が簡単かつ公正に金融紛争を解決できるため、書面でのローン契約を結ぶことを常にお勧めします。

ローンと住宅ローンの用語

ローンや住宅ローンを議論するとき、いくつかの用語が一般的に使用されます。 借りたり貸したりする前にそれらを理解することが重要です。

  • プリンシパル :まだ返済されていない借入金から利息を差し引いたもの。 たとえば、誰かが5, 000ドルのローンを借りて3, 000ドルを返済した場合、元本は2, 000ドルです。 残りの2, 000ドルに加えて支払うべき利息は考慮されません。
  • 利子 :債務者がお金を借りるために債権者から請求される「手数料」。 理想的なシナリオでは、債権者が融資されたすべてのお金に加えてその割合を上回る金銭を取り戻すため、利子の支払いは債権者が金銭を貸すことの財政的リスクを負うように大きく動機付けます。 これにより、投資収益率(ROI)が向上します。
  • 利率 :元本の割合(未払いのローンの額)が一定期間内に利子付きで返済される率。 これは、元本を利息額で割ることによって計算されます。
  • 年率(APR) :1 年間のローンのコスト。すべての利子、保険料、および/またはオリジネーション料金を含みます。 APR対金利およびAPR対APYも参照してください。
  • 事前資格認定 :ローンの事前資格認定は、金融機関からの声明であり、個人が借りる資格のある拘束力のないおおよその見積もりを提供します。
  • 事前承認 :ローンの事前承認は、正式なローン申請の最初のステップです。 貸し手は、事前承認の前に借り手の信用格付けと収入を検証します。 事前承認と事前認定に関する詳細情報。
  • 頭金 :最初のローン返済の一部として借り手が貸し手に前払いする現金。 213, 000ドルと評価される家の20%の頭金は、現金で42, 600ドルになります。 住宅ローンは残りの費用をカバーし、利子付きで返済されます。
  • Lien :ローン、特に住宅ローンを確保するために使用されるもの。 借り手がローンの返済を怠った場合に、貸し手が財産または資産に対して持つ法的権利。
  • 民間住宅ローン保険(PMI) :一部の借り手 FHAローン、または20%未満の前払いの従来のローンのいずれかを使用する人は、借り手が住宅ローンの支払いを続ける能力を保護する住宅ローン保険を購入する必要があります。 住宅ローン保険の保険料は毎月支払われ、通常は住宅所有者の保険や固定資産税と同様に、毎月の住宅ローンの支払いにバンドルされています。
  • 前払い :ローンの一部または全部を期日前に支払う。 一部の貸し手は実際には、借り手がより長い期間ローンを維持した場合に行うことができた可能性のある利息を貸し手が失うため、早期返済の利息で借り手にペナルティを科します。
  • 差し押さえ :借り手がローンの返済に失敗したことから生じた金銭的損失を取り戻すために貸し手が使用する法的権利とプロセス。 通常、担保に使用された資産の公売が行われ、その収益は住宅ローン債務に向けられます。 差し押さえ対空売りも参照してください。

ローンの種類

オープンエンドローンとクローズドエンドローン

ローンクレジットには主に2つのカテゴリがあります。 オープンエンドクレジット(「リボルビングクレジット」とも呼ばれる)は、複数回借りることができるクレジットです。 継続的な借入のために「オープン」です。 オープンエンドクレジットの最も一般的な形式はクレジットカードです。 クレジットカードに5, 000ドルの制限がある人は、毎月カードから支払いを行い、カードの制限を満たさないか超えない限り、そのクレジットラインから無期限に借り続けることができます。 彼女がカードに0ドルまで支払うたびに、彼女は再び5, 000ドルのクレジットを受け取ります。

一定の金額が後日全額返済されることに同意して全額貸し出される場合、これはクローズドエンドクレジットの形式です。 タームローンとも呼ばれます。 150, 000ドルのクローズドエンドモーゲージローンを持っている人が貸し手に70, 000ドルを返済したとしても、150, 000ドルのうちさらに70, 000ドルを借りることができるわけではありません。 それは単に、彼が既に受け取って使用したローンの全額を返済する過程の一部であることを意味します。 さらにクレジットが必要な場合、彼は新しいローンを申請する必要があります。

保護対非保護

ローンは、担保付きまたは担保なしのいずれかです。 無担保ローンは資産に添付されていません。つまり、債務者がローンの不履行に陥った場合、貸し手は資産に留置権を置いて金銭的損失を補うことはできません。 代わりに、無担保ローンの申請は、借り手の収入、信用履歴、信用スコアに従って承認または拒否されます。 貸し手は借り手に無担保の信用枠を与えるために比較的高いリスクがあるため、無担保の信用は多くの場合、担保付き融資よりも少ない金額であり、APRが高くなります。 クレジットカード、銀行当座借越、個人ローンはすべて無担保ローンの種類です。

担保ローン—担保ローンとも呼ばれる—は、資産に関連しており、住宅ローンや自動車ローンを含みます。 これらのローンでは、借り手が現金と引き換えに資産を担保として設定します。 担保付ローンは通常、借り手に多額の資金を提供しますが、金利が低くても、貸し手にとっては比較的安全な投資です。 ローン契約の性質に応じて、債務者がローンのデフォルトをした場合、貸し手は資産の部分的または完全な支配権を握ることができます。

他の種類のローン

オープンエンド/クローズドエンドおよび担保付き/無担保は、学生ローン(クローズドエンド、多くの場合政府によって担保されている)、小規模ビジネスローン(クローズドエンド、担保付きまたは無担保)を含む幅広い特定のローンに適用される幅広いカテゴリです)、米国退役軍人向けローン(クローズドエンド、政府保証)、住宅ローン(クローズドエンド、担保付き)、連結ローン(クローズドエンド、担保付き)、さらにはペイデイローン(クローズドエンド、無担保)もあります。 後者に関しては、給料日ローンは避けるべきです。その細かい印刷はほとんど常に非常に高いAPRを明らかにし、不可能ではないにしても、ローンの返済を困難にします。

住宅ローンの種類

拡大するにはクリックしてください。 さまざまな種類の住宅ローンの長所と短所を示すグラフ。 出典:USA.gov。

固定金利住宅ローン

住宅ローンの大部分は固定金利の住宅ローンです。 これらは、長期(10〜50年)または可能であればもっと早く返済しなければならない大規模なローンです。 彼らは、ローンの借り換えによってのみ変更できる一定の、または固定された金利を持っています。 支払いはローンの全期間を通じて月額が同じであり、借り手は追加の金額を支払うことでローンをより迅速に返済することができます。 これらのローンプログラムでは、ローンの返済は最初に利息を支払い、次に元本を返済します。

調整可能金利住宅ローンと固定金利住宅ローンもご覧ください。

FHA住宅ローン

米国連邦住宅局(FHA)は、FHA承認の貸し手がリスクの高い借り手に与える住宅ローンを保証しています。 これらは政府からの融資ではなく、銀行などの独立機関による融資の保険です。 政府が融資を保証する金額には制限があります。 FHAローンは通常、低所得から中所得、および/または20%の頭金を支払っていない初めての住宅購入者、ならびに信用履歴が悪い、または破産歴のある住宅購入者に与えられます。 FHAローンにより、20%の頭金を支払わない人が住宅を購入できるようになりますが、これらのハイリスクの借り手は民間の住宅ローン保険に加入する必要があります。

従来型ローンvs FHAローンもご覧ください。

退役軍人向けのVAローン

米国退役軍人局は、軍の退役軍人によって行われた住宅ローンを保証します。 VAローンはFHAローンに似ています。つまり、政府はお金そのものを貸すのではなく、別の貸し手が提供するローンを保証または保証します。 退役軍人が自分のローンの不履行になった場合、政府はローンの少なくとも 25%を貸し手返済します。

VAローンにはいくつかの特定の利点があります。つまり、退役軍人は頭金を支払う必要も、民間住宅ローン保険(PMI)を携帯する必要もないということです。 職務の見学が民間の仕事の経験と収入に時々影響を与えたため、一部の退役軍人は、従来の住宅ローンで拒否されるハイリスクの借り手になるでしょう。

他の種類の住宅ローン

他にも多くの種類の住宅ローンがあります。たとえば、利息のみの住宅ローン、金利調整可能住宅ローン(ARM)、リバース住宅ローンなどです。 固定金利住宅ローンは依然として最も一般的な種類の住宅ローンであり、30年の固定金利プログラムが最も一般的な形態です。

信頼の証

一部の米国の州では、住宅ローンを使用することはほとんどありませんが、代わりに信託証書システムを使用します。このシステムでは、受託者として知られる第三者が、貸し手と借り手の間の仲介者として機能します。 住宅ローンと信託証書の違いの詳細については、信託証書対住宅ローンを参照してください。

ローン契約と住宅ローン契約

ローンと住宅ローンの契約も同様にレイアウトされていますが、詳細はローンの種類とその条件によってかなり異なります。 ほとんどの契約では、貸し手と借り手が誰であるか、金利またはAPRが何であるか、いつ支払われるべきか、いつ、そして借り手が合意された時間内にローンを返済しなかった場合に何が起こるかを明確に定義しています。 「 お金のあるなしにかかわらずビジネスを始める方法 (タイムローン)。」 ほとんどの連邦証券法はローンには適用されません。[1]

ローン契約には、主に二国間ローン契約とシンジケートローン契約の2種類があります。 二国間ローン契約は、2つの当事者(または信託状態の場合は3つ)、借り手と貸し手の間で行われます。 これらは最も一般的なタイプのローン契約であり、比較的簡単に使用できます。 シンジケートローン契約は、借り手と複数の銀行などの複数の貸し手との間で行われます。 これは、企業が非常に大規模な融資を行うために一般的に使用される契約です。 複数の貸し手が資金をまとめてローンを作成し、それによって個人のリスクを軽減します。

ローンと住宅ローンの課税方法

ローンは課税所得ではなく、借金の一種であるため、借り手はローンから受け取ったお金に税金を支払わず、ローンに対する支払いを控除しません。 同様に、貸し手は彼らの税金からローンの金額を差し引くことは許されず、借り手からの支払いは総収入とはみなされません。 ただし、利子に関しては、借り手は税金から請求された利子を差し引くことができ、貸し手は受け取った利子を総収入の一部として扱わなければなりません。

ローン債務が返済前にキャンセルされると、ルールはわずかに変わります。 この時点で、IRSは借り手がローンから収入を得ていると見なします。 詳細については、債務の取消し(COD)収入を参照してください。

現在、民間住宅ローン保険(PMI)を持っている人は、税金から費用を差し引くことができます。 この規則は2014年に有効期限が切れるように設定されており、現在議会が控除を更新する兆候はありません。[2]

略奪融資

ローンを実行しようとしている人は、略奪的な貸付慣行を知っている必要があります。 これらはリスクがあり、不誠実であり、借り手に害を及ぼす可能性のある貸し手によって実行される不正行為でさえあります。 住宅ローン詐欺は、2008年のサブプライム住宅ローン危機で重要な役割を果たしました。[3]

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